Za 5 lat banki nie upadną, ale dni niektórych są już policzone!

Branża finansowa praktycznie od samego początku była zasłonięta przez mur regulacji prawnych w celu zapewnienia płynności oraz przede wszystkich bezpieczeństwa. Fundamentem każdego banku jest wiarygodność, zaufanie oraz bezpieczeństwo. Klienci banków muszą mieć pewność, że ich środki są bezpieczne, a bank jest wypłacalny.  W dobie internetu zarówno płynność jak i bezpieczeństwo mogą być zapewnione przez technologię. Dzięki informatyzacji poprawiła się wydajności i efektywność procesów bankowych przy jednoczesnym obniżeniu kosztów. Doszliśmy do takiego momentu w rozwoju, kiedy ludzie dzięki technologii mogą świadczyć sobie nawzajem usługi finansowe bez udziału banków. Pożyczki społecznościowe (P2P money lending) rewolucjonizują rynek lokat oraz pożyczek zarówno na rynkach globalnych jak i w Polsce. Bank w postaci pośrednika staje się zbędnym ogniwem w całym łańcuch procesu lokata-kredyt. Dzięki platformom technologicznym funkcjonującym w modelu ekonomii współpracy ludzie mogą udostępniać swoje dobra pomiędzy sobą (w tym przypadku pieniądze). Koszty takich transakcji są marginalne, ponieważ sprowadza się to do prostych w obsłudze systemów weryfikacyjnych oraz obrotu bezgotówkowego. W najbliższych latach będziemy świadkami zmian, które będą zachodziły w bankowości indywidualnej oraz korporacyjnej. Powstają już serwisy, które umożliwiają udzielanie pożyczek B2B. Poziom dysrupcji, który wprowadzają nowe technologie w sektorze usług finansowych posiada bardzo duży potencjał wzrostu. Dodatkowym atutem firm funkcjonujących w modelu EW jest zaufanie, które dzięki pełnej transparentności oraz szybkiej i skutecznej weryfikacji powoduje, że spłacalność kredytów utrzymuje się na takim samym poziome jak w przypadku tradycyjnych instytucji finansowych. W niektórych przypadkach ten współczynnik jest nawet wyższy niż w bankach, prawdopodobnie dzięki lepszej weryfikacji oraz społecznościom, które powstają w ogół tych serwisów. Istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że nowo powstałe serwisy pożyczek społecznościowych mają sporo przestrzeni na usprawnienie swoich systemów weryfikacji klientów (banki budowały swoje metody przez stulecia), dzięki czemu wzrośnie spłacalność kredytów. Jeżeli tak się stanie, serwisy ekonomii współpracy będą bardziej konkurencyjne w porównaniu do tradycyjnych banków.

Drugim elementem ekonomii współpracy, który bardzo dynamicznie się rozwija jest finansowanie społecznościowe (crowdfunding). Ten obszar ekonomii współpracy cieszy się w Polsce szczególną popularnością – w przeciągu ostatnich kilku lat powstało ponad 10 platform crowdfundingowych, które utrzymują się na rynku i dynamicznie się rozwijają. Sposób finansowania przedsięwzięć inwestycyjnych znacząco się zmienia, a finansowanie społecznościowe staje się realną alternatywą dla kredytów bankowych oraz dotacji unijnych. Ogromną wartością dodaną oraz przewagą konkurencyjną w stosunku do tradycyjnych form finansowania przedsięwzięć jest sprawdzenie koncepcji na biznes (proof of concept). Planując założenie firmy produkującej elektryczne deskorolki można z własnych środków zbudować prototyp deskorolki. Następnie przygotować kampanię w serwisie crowdfundingowym skierowaną do osób, które są w naszej grupie docelowej. Kolejnym krokiem jest nagranie filmu promocyjnego, przygotowanie nagród dla osób, które wpłacą pieniądze na uruchomienie masowej produkcji – przykładowo 200 000 zł. Jeżeli uda nam się zebrać daną kwotę, możemy uruchomić produkcję nowego produktu posiadając już bazę klientów, którzy zaufali nam wpłacając pieniądze, np. sprzedaliśmy 100 sztuk deskorolek po 2000 zł. Od lat na całym świecie w takim modelu powstają rewolucyjne produkty, np. pomysłodawcy zegarka Pebble zebrali w 2015 roku ponad 20 milionów USD na jego produkcję sprzedając jednocześnie w tzw. przed produkcji 80 000 sztuk.

Branża finansowa stoi obecnie w obliczu jeszcze jednej nowej technologii, która w znaczący sposób wpłynie na jej funkcjonowanie. Równolegle i niezależnie od ekonomii współpracy na przełomie lat 00 i 10 XXI w. powstała technologia blockchain, która zyskuje na popularności. Dzięki technologii blockchain możliwe jest przesyłanie wszelkiego rodzaju danych w formacie cyfrowym, np. pieniądze, dokumenty, pliki, etc. Najbardziej popularnymi walutami opartymi na technologii blockchain są obecnie Bitcoin oraz Ethereum. Cyfrowe waluty, które umożliwiają globalny transfer środków w czasie rzeczywistym, przy praktycznie zerowych kosztach. Transakcje z udziałem Bitcoin lub Ethereum nie mogą zostać sfałszowane lub wycofane realizowane są w czasie rzeczywistym i w ułamku sekundy automatycznie potwierdzane przez pozostałych użytkowników technologii.
Wszystko wskazuje na to, że na rynku mają szansę zostać tylko najbardziej innowacyjne podmioty, które przyjmą strategię implementacji nowoczesnych rozwiązań typu fintech. Rynek będzie szybko weryfikował strategie banków – w najbliższych kilka latach przekonamy się, które instytucje obrały właściwy kierunek. Jedno jest pewne banki, które nie pójdą z duchem czasu i technologii znikną z powierzchni ziemi.
Zapraszam do mini sondy w komentarzach na samym dole tej strony:
Które banki w Polsce są Waszym zdaniem najbardziej innowacyjne, a które skostniałe i “tradycyjne”?
Wpiszcie w komentarzach swoje ulubione banki.

Banking 2020 – Technology Disruption in Banking

Osoby pracujące w branży finansowej zachęcam do bardziej szczegółowej analizy usług P2P, blockchain oraz Bitcoin. Szczegółowa analiza światowego i polskiego rynku dostępna będzie w raporcie – 150 stron PDF we wrześniu 2016 na stronie:
www.raportEW.pl

Komentarze